THM: a Teljes Hiteldíj Mutató jelentése és szabályai 2021-ben

A THM megértése egyszerű, ha az ember utánajár a legfontosabb tudnivalóknak. Mindez pedig erősen ajánlott azoknak, akik hitel- és bankválasztás előtt állnak. Nem elég, ha megnézzük, mekkora összeget veszünk fel és milyen kamat tartozik hozzá, a THM ismerete és funkciója is elengedhetetlen.

Ebben a cikkben összeszedtük, mit tartalmaz a Teljes Hiteldíj Mutató, hogyan számolhatjuk ki és mekkora az értéke 2021-ben.

A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) fogalma

A THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató azt az összeget jelenti, amit a kölcsönként felvett pénzen túl megfizet az adós. Ez a mutató mindig egy adott évre szól és százalékos formában jelenik meg.

A THM mértéke 2021-ben

Az ún. THM-plafon 2021-től megszűnt, ami azt jelenti, hogy bizonyos személyi kölcsönök és hitelek esetén már akár magasabb értékkel bírhatnak, mint a korábbi 5,9 százalék. A THM mértéke eltérő. Átlagosan 9-13 százalékos arány a jellemző, de a Raiffeisen Banknál új ügyfélként – a cikk megírásakor – akár 8,7 százalékos értéket is találhatunk.

Hitel és hitel között is van különbség: a személyi kölcsönök esetén a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét, míg a fogyasztási hitelek esetén értéke magasabbra rúghat.

Amennyiben a THM értéke például 10 százalék, akkor az a folyósított összeg 10 százalékát jelenti (pl. 1.000.000 forint esetén további 100.000 forint költségre kell számítani).

A THM-en “túl”: ezeket az elemeket nem tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató

A THM sem fed le minden kiadást. Nem tartozik bele például a

• hitelbírálati díj,
• a késedelmi kamat vagy a
• különböző biztosítási-, garancia díjak.

A THM kiszámítása

A bankoknak kötelezően biztosítaniuk kell a THM kiszámításával kapcsolatos képleteket és irányelveket. Ennek függvényében bármely hiteligénylő kiderítheti, mire, mekkora összegben és miért járnak a levonások. A pénzintézetek ezt a mutatót minden esetben egységes számítási mód alapján határozzák meg.

A THM általános képlete a következő:

Mindez a gyakorlatban a következőképpen alakul:

a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hivatalos példája szerint, ha

• felveszünk 600.000 forint hitelt 60 hónapos futamidőre,
• 22,96 százalékos THM mellett,
• akkor a havi törlesztőrészlet 16.180 forint lesz és
• végül 970.800 forintot szükséges visszafizetni.

Amennyiben kissé nehézkes a matek, a Raiffeisen Banknál elérhető THM értékek, reprezentatív példák segítenek még jobban megérteni annak a logikáját.

Fő szempontok hitelválasztás előtt állóknak

A THM megértésével sokkal tudatosabb döntéseket hozhatunk a hitelszerződések megkötésével kapcsolatban.

A legfontosabb szempontok közé tartozik, hogy

• az alacsonyabb THM-et keressük ahelyett, hogy csak a kamatot vizsgáljuk és
• legyünk tisztában vele, mennyibe fog kerülni összesen a hitel, minden kiadással együtt.

Ha alacsony a THM az azt jelenti, hogy kedvezőbbek a feltételek, olcsóbb a hitel. Akkor járunk jól, ha

• rövid futamidőre törekszünk és
• minél magasabb havi törlesztőrészletre.