Jelzáloghitel elengedés: 2021-es útmutató

A jelzáloghitel elengedés feltételei sokat változtak az utóbbi években.

Az erről szóló 337/2017. (XI.14.) Kormányrendelet 2017. november 14-én jelent meg a Magyar Közlönyben, amely során az állam – a Családvédelmi akcióterv keretein belül – először csak meghatározta, majd később kibővítette az elengedés feltételeit, így a családok milliókat faraghatnak le a lakáshitel tartozásukból.

Cikkünkben minden fontos információt megmutatunk ehhez kapcsolódóan:

• Mit érdemes tudni a jelzáloghitel elengedésről?
• Mik szerepelnek a jelzáloghitel elengedés feltételei között?
• Mennyivel csökkenthető a lakáshitel összege?
• Kik igényelhetik?
• Hogyan fest az igénylés menete?

Íme, minden fontos információ a jelzáloghitel elengedésről, egyetlen helyen!

A jelzáloghitel elengedése

Elsőkörben nézzük meg, hogy mi az a jelzáloghitel elengedés:

Egy állami költségvetésből nyújtott, lakáscélú jelzálogkölcsön tartozás csökkentésére vonatkozó állami támogatás.

2017 óta az állam egy olyan feltételrendszert vezetett be, amely kiemelt támogatásban részesíti a kisgyermekes- vagy családalapítás előtt álló családokat.

A hivatkozott rendelet szerinti támogatás és előtörlesztés díj Magyarország Kormánya által  biztosított támogatás.

A rendelet többször módosításra került, a 2019. július 1-től hatályos módosítás alapján jelenleg a program keretein belül:

• 1 millió forinttal csökkenthető a jelzáloghitel a második gyermek születése után
• 4 millió forinttal csökkenthető a harmadik gyermek születése után
• 1 millió forinttal csökkenthető minden további gyermek után a lakáshitel

Az összegek gyermekenként értendőek, ami azt jelenti, hogy egy 4 gyermekes család akár 6 millió forinttal is csökkentheti tartozását, minden további gyermek után pedig 1-1 millióval csökken a tartozás mértéke.

(Gyermeknek minősül a rendelet szerint  az igénylőnek, illetve házastársának vagy élettársának vér szerinti gyermeke, ideértve a magzatot a várandósság betöltött 12. hetét követően, valamint az igénylő, illetve házastársa vagy élettársa által a támogatás iránti kérelem benyújtásának időpontját megelőzően örökbefogadott gyermek.)

A program működését tekintve azonban fontos tudni, hogy ezekben az esetekben nem a bank engedi el a jelzáloghitel tartozás egy részét, hanem az állam vállalja át a családtól, amennyiben egy, a járási hivatal előtt indított eljárás alapján az igénylő jogosultságát megállapítják.

Érdemes tehát mindenkinek élnie a lehetőséggel, aki megfelel az állam által támasztott jelzáloghitel elengedés feltételeknek.

Az alábbiakban tekintsük át, hogy melyek ezek a kitételek.

A jelzáloghitel elengedés feltételei

A programban bárki részt vehet, akinél az alábbi feltételek teljesülnek:

• az igénylő, illetve együttes igénylés esetén legalább az igénylők egyike a kölcsönszerződés adósa, és nem szerepel harmadik adós a hitelszerződésében a páron kívül
• A támogatást még a gyermekek születése előtt megkötött, igényléskor is fennálló, fel nem mondott kölcsön előtörlesztésére igényelték
• A hitel csak és kizárólag a programban engedélyezett, 2017. november 14-e előtt kötött, Magyarország területén lévő, az ingatlan-nyilvántartásban lakás, lakóház, tanya vagy birtokközpont megjelöléssel nyilvántartott ingatlan, illetve a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 6. § (1) bekezdés 76. pontja szerinti forintalapú lakáscélú hitel- vagy kölcsönszerződésre vonatkozik

Ez alapján például a személyi kölcsön vagy a babaváró hitel, amely lakáscélra lett fordítva, nem számítható be – ám a CSOK és a falusi CSOK igen. Emellett az építési, bővítési, korszerűsítési, felújítási, vagy ezen kölcsönök kiváltására kötött hitelekre, 2017. november 14-ét megelőzően kötött kölcsönszerződések vonatkozásában pedig a szabad felhasználású jelzáloghitelekre is igénybe vehető a támogatás.

A támogatás elsősorban az igénylő jelzáloghitel-szerződéséből eredő tőketartozása csökkentésére használható fel, amennyiben pedig a tőketartozás összege nem éri el a támogatás összegét, úgy a támogatás a tőketartozás járulékai – ide nem értve a késedelmi kamatot − csökkentésére használható fel.

Fontos kitétel még, hogy csak azok a gyermekek számítanak, akik a program indulási (2018. január 1.) időpontját követően születtek meg!

Ám ez az időpont csak a harmadik (negyedik, stb.) gyermekre vonatkozik – a második gyermekre csak akkor igényelhető, ha 2019. július 1. után született.

A születendő gyermeknek pedig már legalább 12 hetes magzatnak kell lennie az igénylés benyújtásakor.

Természetesen egy gyermek után csak egyetlen hitel elengedési kérelmet lehet benyújtani, ám az élettársak esetében minden gyermek figyelembe vehető – a nem közös gyermekek is.

Fontos tudni, hogy a jelzáloghitel elengedés több kölcsönre is igénybe vehető. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy amennyiben egy párnak több jelzáloghitele is van, és a támogatás összege nagyobb, mint az egyik jelzáloghitelük hátralévő összege, abban az esetben a maradék támogatás automatikusan átkerül a másik jelzáloghitelre, ezáltal levonódik belőle. Így tehát az egész támogatás felhasználható, ráadásul a jelzáloghitelek sorrendjét is az igénylő választja ki.

Egy példán levezetve: Amennyiben 4+1 millió forint jelzáloghitel elengedésre vagyunk jogosultak a három gyermekünk után, és két jelzáloghitelünk van 1 és 6 millió forint értékben, abban az esetben kiválaszthatjuk, hogy először az 1 milliós hitelre szeretnénk igényelni a 4+1 milliós támogatást, majd a maradékot (4 millió forintot) a másik jelzáloghitelbe fizesse be az állam. Ezzel az egyik jelzáloghitel kifizetésre került, a másikból pedig már csak 2 millió forint tartozás marad.

A feltételek teljesítése mellett azonban az is fontos, hogy ki lehet az igénylő?

A jelzáloghitel igénylő feltételei

Az előbbiekből kiindulva csak az igényelheti az elengedést, akinek hitelszerződésében nincsen harmadik fél, a pár két tagján kívüli személy.

A házastársak csak és kizárólag közösen igényelhetik a hitelelengedést.

Ugyanakkor az igénylésben lehetőség van arra, hogy csak az egyikük legyen adósként feltüntetve – ebben az esetben az ő nevén lesz a hitelszerződés.

Az ingatlanban birtokolt tulajdonrészt is elég csak egyetlen embernek birtokolnia, aminek legalább 50%-osnak kell lennie.

Emellett – mind minden más hitelnél – fontos kitétel a Rendelet szerinti büntetlen előélet/ a büntetett előélethez fűződő hátrányos jogkövetkezmények alóli mentesülés, illetve a köztartozás (NAV tartozás) mentesség.

Az igénylés menete

Magát a jelzáloghitel elengedést nem a banknál, hanem a területileg illetékes járási hivatalnál kell igényelnie a párnak – a bank majd az ügymenet végén kapcsolódik be, amely során egy tájékoztatót küld a járási hivatal megkeresésére hiteltartozás változásairól, valamint az igénylő számára díjmentesen teljesíti az állami támogatás előtörlesztését.

Fontos tudni azonban, hogy mindösszesen 60 nap áll rendelkezésre a gyermekek születésétől számítva. Ez a határidő meghosszabbítható akadályoztatás esetén, ám ebben az esetben is csak maximum 120 nap telhet el a születés vagy az örökbefogadás időpontjától.

Az igénylés menete a következő:

1. Az igénylés benyújtása a járási hivatal felé a gyermek születésétől számítva maximum 60 napon belül
2. A járási hivatal a kérelem elbírálása során a jogosultsági feltételek és a tartozás adatok vizsgálata miatt felhívja a Bankot adatközlésre
3. Az igénylés elbírálásáról  a járási hivatal küld határozatot
4. Az állam – a kérelem elfogadása esetén – folyósítja a kért összeget a banknak, melyet a Bank a kölcsöntartozás előtörlesztésére fordítja
5. A bank értesítést küld a hitel összegének változásáról a kérelmezőnek

Az igénylés minden esetben díjmentes – sem a bank, sem a járási hivatal nem számít fel extra díjat.

A tájékoztatás nem teljeskörű, az a 337/2017. (XI.14.) Kormányrendelet hatályos szövege alapján készült. A támogatásra vonatkozó jogosultságot a mindenkor hatályos jogszabályok alapján a járási hivatal jogosult megállapítani, jelen tájékoztató célja Ügyfeleink megfelelő tájékoztatása a támogatás lényeges feltételeiről és szabályairól. A rendelet 2017. november 14-én jelent meg a Magyar Közlönyben, ahol további információk érhetőek el.

Amennyiben pedig egy megbízható partnert keres álmai megvalósításához, keresse a Raiffeisen-t, ahol a minőségi kiszolgálás és az egyedileg testreszabott termékek minden egyes ügyfélnek járnak, legyen szó magánszemélyekről vagy vállalkozásokról.

Gyakori kérdések

Miben változott a jelzáloghitel elengedés?

Míg korábban, 2019.07.01. napját megelőően csak a harmadik gyermek után lehetett igénybe venni, és maximum 1 millió forintot, addig ma már a második gyermek után is igénybe vehető (szintén 1 millió forint), de a harmadik gyermek után már 4 millió forint az elengedés összege. A negyedik, ötödik, stb. gyermek születése után további 1-1 millió forint vehető fel gyermekenként.

Mi a teendő akkor, ha már igénybe vettünk korábban is jelzáloghitel elengedést?

Ebben az esetben lehetőség van a két támogatás közötti különbözet igénylésére.

Csak egy hitelre terjed ki a támogatás?

Nem, a hitel elengedés több jelzáloghitelre is kiterjedhet, amennyiben a támogatás összege nagyobb, mint az első jelzáloghitel teljes összege. Amennyiben például két jelzáloghitelünk van, és az első összege kisebb, mint a támogatás, az elengedés automatikusan átszáll a másik jelzáloghitelre is.

Hol kell beadnom az igénylést?

A területileg illetékes járási hivatalnál – elfogadás esetén nincs további teendő, az állam kifizeti a bank számára a támogatást, az igénylő pedig értesítést fog kapni mind a járási hivataltól, mind pedig a banktól.

Milyen hitelekhez használható fel a jelzáloghitel elengedés?

Amennyiben 2017. november 14. előtt történt a hitelfelvétel (ekkor hirdették ki a rendeletet), akkor ebben az esetben a kölcsönnek nem kell lakáshitelnek lennie, akár szabad felhasználású jelzáloghitelre is benyújtható az elengedési kérelem. Az egyetlen kikötés, hogy maga az ingatlan Magyarország területén helyezkedjen el, lakás, lakóház, tanya, vagy birtokközpont művelési ágú ingatlan legyen és szerepeljen az ingatlan nyilvántartásban.

Amennyiben viszont 2017. november 14. után történt a hitelfelvétel, abban az esetben csak és kizárólag hitelintézet vagy pénzügyi vállalkozás által nyújtott lakáshitelhez igényelhető a támogatás – építés, vásárlás, felújítás, bővítés, korszerűsítés, vagy ezen kölcsönök kiváltása. Ebben az esetben tehát a szabad felhasználású hitelekre már nem igényelhető, tehát például személyi kölcsönre vagy a babaváró kölcsönre sem.

Mennyi időm van az elengedési kérelem benyújtására?

A születéstől vagy örökbefogadástól számítva 60 nap, ami akadályoztatás esetén meghosszabbítható – ebben az esetben a születéstől vagy örökbefogadástól számítva 120 nap áll rendelkezésre.